Wer die Banken sind und wie sie arbeiten | Verhalten 2020

Anonim

Die jüngsten Ereignisse des Supermanagers Alessandro Profumo, der vom Verwaltungsrat der Unicredit Group entmutigt und zum Rücktritt gezwungen wurde, rücken die Banken und ihre Beziehungen zu Wirtschaft, Politik und Sparern erneut in den Mittelpunkt. Wie ist das Verhältnis zwischen Banken und Politik? Wessen Banken sind sie? Was haben Ausländer mit italienischen Banken zu tun? Vor allem aber: Wofür sind die Banken? Und ohne geht es wirklich nicht?

WAS IST IN UNICREDIT PASSIERT?

Alessandro Profumo war von 1998 bis 2010 Chief Executive Officer von Unicredit und hat das Unternehmen in den letzten Jahren durch nationale und internationale Akquisitionen und Akquisitionen zur führenden europäischen Bankengruppe geführt. Am 21. September 2010 trat er zurück, nachdem er vom Verwaltungsrat enttäuscht worden war. Der Rat behauptet, von Profumo nicht darüber informiert worden zu sein, dass ein libyscher Staatsfonds (LIA) 2, 07% von Unicredit gekauft habe. Diese Quote erreicht zusammen mit den 4, 99%, die sich bereits im Besitz der libyschen Zentralbank befinden, wichtige 7%, was dem Staatschef Muhammar Gaddafi zu verdanken ist. Die Statuten von Unicredit verhindern, dass dieselbe Person mehr als 5% des Kapitals der Gruppe hält. Profumo wird jedoch einen gewissen Trost finden, da ihm Unicredit eine Abfindung in Höhe von 40 Millionen Euro zahlen wird.

ITALIENISCHE BANKEN IN ZAHLEN Nach Angaben der Bank of Italy sind in unserem Land 815 verschiedene Banken mit über 33.700 Filialen tätig. Im Juni 2008 beliefen sich die Bankeinlagen (dh die Summe aller von denselben Kreditinstituten ausgegebenen Girokonten und Anleihen) auf 1, 890 Milliarden Euro, mehr als das BIP des gesamten Landes. Ein wahrer Geldberg, den Banken als Rohstoff für ihren Produktionsprozess verwenden, genau wie ein Konditor, der Mehl und Eier in Kuchen verwandelt, um sie an den Markt zu verkaufen und dort Gewinne zu erzielen. Auf die gleiche Weise "arbeiten" die Banken, die wie die Süßwaren private, gewinnbringende Unternehmen sind, das von den Kunden zur Verfügung gestellte Geld mit dem letztendlichen Ziel, einen Gewinn zu erzielen, der an ihre jeweiligen Eigentümer verteilt wird. Aber was macht eine Bank mit dem eingezahlten Geld? Im Allgemeinen werden sie in einer anderen Form im Wirtschaftssystem wieder eingeführt: zum Beispiel indem sie im Namen ihrer Kunden in Aktienmärkte investiert werden, um Zahlungen zu tätigen, oder indem sie an diejenigen verliehen werden, die sie anfordern. Und für jede dieser Operationen erhebt die Bank eine Provision. Der Zinssatz für einen Kredit, der Prozentsatz, der die Aktiengeschäfte zurückhält, der Betrag, der uns bei einer Abhebung am Geldautomaten in Rechnung gestellt wird, die Kosten für eine Überweisung sind nur einige Beispiele.

WAS IST DIE ROLLE VON BANKEN IM WIRTSCHAFTSSYSTEM? Banken sind ein wesentlicher Bestandteil des Wirtschaftssystems. Ihre Hauptfunktionen sind zwei: Kredit und Geld. Im ersten Fall spielen sie die Rolle von Vermittlern zwischen denen, die Geld haben, und denen, die es nicht tun. Technisch gesehen zwischen jenen, die einen Geldüberschuss zu investieren haben, und jenen, die ihn brauchen (Kreditfunktion). Im zweiten Fall verwalten sie stattdessen alle Zahlungen, die nicht direkt zwischen den Parteien in Münzen und Banknoten abgewickelt werden (monetäre Funktion). Zu diesem Zweck geben Banken "Bankgeld" aus, das in Papierform (Schecks) oder elektronisch (Online-Überweisungen, Kreditkarten, Debitkarten usw.) ausgestellt werden kann. Banken begünstigen einerseits die Bildung von Ersparnissen und lenken sie auf produktive Tätigkeiten (wenn sie mir einen Gewinn einbringen, den ich gerne spare), andererseits schaffen sie Geld durch einen Mechanismus, der als "Einlagenmultiplikator" bezeichnet wird (siehe Kasten). Wenn es keine Banken gäbe : Investitionen wären schwieriger und riskanter, und jeder wäre gezwungen, das Geld unter der Matratze zu verstecken, was das Wirtschaftswachstum blockiert. Nicht nur: Zahlungen konnten nur in bar abgewickelt werden. Der Austausch von Geld zwischen physisch entfernten Subjekten wäre schwierig, wenn nicht unmöglich, und die Trades hätten nur eine lokale Dimension. Dennoch gibt es jemanden, der behauptet, es sei an der Zeit, gegen die Banken zu rebellieren, und Focus hat ihn interviewt.

WIE MAN GELD VERDIENT

Ein Ladenbesitzer erhält von einem Kunden 1000 Euro für den Verkauf eines Vermögenswerts und hinterlegt sie bei der Bank A. Die Bank nimmt einen Teil des Geldes des Einzelhändlers, beispielsweise 800 Euro, und leiht sie einem Unternehmer, der einen PC von der Firma X kaufen muss Unternehmen X hinterlegt die Einzahlung bei Bank B, die wiederum Herrn Bianchi 600 Euro leiht, der ein Fahrrad von Unternehmen Y kauft, das sie bei Bank C hinterlegt ... In nur 2 Schritten sind die ursprünglich eingezahlten 1000 Euro 2 Einzahlungen für insgesamt 1400 Euro geworden. Dieser Vorgang wird als "Geldschöpfung" bezeichnet.

Welche Beziehung besteht zwischen meiner Bank und der Europäischen Zentralbank? Die Banken haben die Aufgabe, die geldpolitischen Entscheidungen der Zentralbanken an die Unternehmen und Familien weiterzuleiten. Wenn sich beispielsweise die Europäische Zentralbank für Investitionen entscheidet, senkt sie den Diskontsatz, dh den Zinssatz, zu dem sie anderen Banken Geld leiht. Diese Entscheidung führt sofort zu einer Senkung des Satzes, zu dem Banken einen Kreditnehmer beauftragen. Und so werden Familien, die eine Hypothek zum Kauf eines Hauses benötigen, oder Unternehmen, die eine Finanzierung für den Kauf neuer Maschinen benötigen, ermutigt, Schulden zu machen und zu investieren. Wenn es keine Banken gäbe, gäbe es keine Zentralbank oder gar eine Geldpolitik, um Preisstabilität zu gewährleisten, die unkontrolliert steigen würde. Geld würde an Wert verlieren und bald würden wir zum Tausch zurückkehren. Die stärksten und reichsten Gebietskörperschaften könnten beschließen, ihre eigene Währung zu schlagen, was die Voraussetzungen für politische Instabilität schafft. WER SIND DIE BANKEN? Heute sind die Banken in Italien in der Tat Privatunternehmen, die laut Gesetz die Rechtsform einer Aktiengesellschaft oder einer Kommanditgesellschaft haben müssen. Die Aktien können von einem oder mehreren Aktionären aus Italien oder dem Ausland gehalten werden und an der Börse notiert sein oder nicht. Das war aber nicht immer so. Auf der nächsten Seite die Geschichte der italienischen Banken.

WANN UND WAS HAT DER STAAT BESCHLOSSEN, DAS BANKENSYSTEM ZU REFORMIEREN? Durch ein solches staatliches System wurde der Wettbewerb zwischen den Banken wirksam beseitigt. Zwischen Ende der achtziger und Anfang der neunziger Jahre befinden sich italienische Unternehmen erneut in einer Krise, da sie nicht zu den gleichen günstigen Konditionen wie ausländische Unternehmen in ihren jeweiligen Ländern auf Kredite zugreifen können. Die Regierung beschließt daher, eine komplexe Reform des Bankensystems in die Wege zu leiten, die zwischen 1990 und 1998 die Finanzen unseres Landes völlig revolutioniert. Zunächst wird festgestellt, dass es sich bei den Banken um echte Unternehmen handelt und dass sie als solche Gewinne erwirtschaften müssen (dh sie können keine Kredite bis ins Unendliche aufnehmen, um Unternehmen in der Krise zu retten, wie dies in der Vergangenheit der Fall war). Gleichzeitig beschließt der Staat, den Bankensektor durch den Verkauf von IRI-Aktien (zu denen neben den Banken auch große staatliche Unternehmen wie ENEL, ENI und Telecom gehörten) zu verlassen. Die Banken werden somit zu Aktiengesellschaften, deren Aktien sich im Besitz von befinden privat. Diese Liberalisierung des Kreditmarktes bedeutet, dass die Aktien italienischer Banken auch von Ausländern gekauft werden können und ausländische Banken nach Italien kommen können, um ihre Filialen zu eröffnen.

WELCHE BANKEN SIND TEIL DER UNICREDIT-GRUPPE?

Die gegenwärtige Unicredit ist das Ergebnis nachfolgender Fusionen, die 1998 unter Beteiligung vieler italienischer und ausländischer Banken begannen: Credito Italiano, Rolo Banca 1473, Unicredito (gegründet von Cassa di Risparmio di Verona, Vicenza, Belluno und Ancona (Cariverona), Cassa di Risparmio di Turin, Cassa di Risparmio di Trento und Rovereto, Cassa di Risparmio di Trieste und Cassa di Risparmio di Carpi, Hauptstadt (Bipop Carire, Banco di Sicilia, Banca di Roma, Fineco) Im Jahr 2005 erwarb Unicredit die deutsche Bank HypoVereinsbank AG, die kontrolliert auch die Bank Austria Creditanstalt und die BPH.

WAS HAT DIE PRIVATISIERUNG VON BANKEN? Die offensichtlichste Folge dieses Liberalisierungsprozesses ist zweifellos die Konzentration des Bankensystems : Kreditinstitute kaufen sich gegenseitig, fusionieren, einige gehen an die Börse und werden gekauft und dann weiterverkauft. Heute gibt es in Italien 815 Banken, die 23 Gruppen Bericht erstatten (Quelle: ABI). Die Top 5 (UniCredit, Intesa San Paolo, Mediobanca, Banca MPS, Ubi Banca) halten über 50% des Marktes. WELCHE ROLLE HABEN DIE AUSLÄNDER IN DEN ITALIENISCHEN BANKEN? Im Jahr 2005 betrug der Anteil der ausländischen Beteiligungen an den vier größten italienischen Banken 16% und war damit der höchste in Europa. Nach einigen maßgeblichen Stellungnahmen, einschließlich der von Antonio Fazio, dem Gouverneur der Bank von Italien zwischen 1993 und 2005, wäre der Einstieg von ausländischem Kapital in das italienische Bankensystem auch bei erheblichen Beteiligungen wünschenswert, da dies die EU begünstigen würde Steigerung des Wettbewerbs und Einführung einer neuen Kultur in die Bank, um deren Effizienz zu verbessern. Anderen zufolge muss die ausländische Beteiligung am italienischen Finanzsystem begrenzt werden, da die Gefahr besteht, dass ausländische Unternehmen zum Nachteil nationaler Unternehmen begünstigt werden. Und du? Wie würden Sie sich in die Lage des Ökonomen versetzen? Hier erfahren Sie es.

WAS SIND BANKSTIFTUNGEN? In unserem Land gab es bis zum Beginn der Bankenreform in den neunziger Jahren einige recht eigenartige Banken, die sich im 19. Jahrhundert für Solidarität und Philanthropie einsetzten: Sie waren die Sparkassen und die Ufer des Berges . Diese Institute übten nicht nur die bankentypischen Bank- und Kreditgeschäfte aus, sondern waren auch in verschiedenen humanitären und Ausbildungsbereichen sehr aktiv und haben einen erheblichen Teil ihrer Gewinne für vorteilhafte Tätigkeiten und soziale Zwecke aufgewendet. Das Gesetz 218 von 1990, das die Verpflichtung der Banken festlegte, ein Kurort zu werden, sah für diese besonderen Einrichtungen die Trennung der philanthropischen Tätigkeit von der Kredittätigkeit vor. So entstanden die Bankenstiftungen, gemeinnützige Organisationen mit eigenen Statuten und eigenen Organen, denen 100% der Anteile der neuen Sparkassen und der neuen Banken des Heilbades zugeteilt wurden Bewahren Sie die meisten Bankpakete bis 1994 auf. 1998 mussten die Stiftungen die Kontrolle über die Banken aufgeben, die die Mehrheit der in ihrem Besitz befindlichen Aktien auf dem Markt verkaufen. Ausgenommen von dieser Verpflichtung sind nur Stiftungen mit einem Nettobuchwert von weniger als 200 Millionen Euro oder mit Sitz in besonderen gesetzlichen Regionen. Wenn Ihnen die Idee einer großzügigen Bank seltsam vorkommt, schauen Sie sich dieses Interview mit Jacques Attali an, einem der angesehensten Weltökonomen, der über die Notwendigkeit spricht, altruistisch zu sein. WIE NUTZEN DIE STIFTUNGEN DIE DIVIDENDEN, DIE ALS AKTIONÄRE VON DEN BANKEN ERHALTEN? Heute haben die Stiftungen mit Ursprung im Bankgeschäft keine Governance-Aufgabe mehr in den Banken, deren Anteilseigner sie sind (etwas mehr als ein Drittel ihrer Bilanzsumme entfällt auf das Bankgeschäft). Sie sind in der Tat Investoren wie die anderen und erzielen durch die Anlage ihres Vermögens die Gewinne, die für die Ausübung der philanthropischen Tätigkeit erforderlich sind. Nach Angaben des ACRI (Foundation of Foundations und Cassa di Risparmio Spa) spenden die Stiftungen jährlich rund eineinhalb Milliarden Euro für verschiedene Bereiche, darunter Kunst, kulturelle Aktivitäten und Vermögenswerte, Forschung, Bildung und Ausbildung sowie Freiwilligenarbeit, Philanthropie und Wohltätigkeit, lokale Entwicklung, Sozialhilfe, öffentliche Gesundheit, Umweltschutz und Qualität, Sport und Erholung. Es bleibt jedoch die Tatsache, dass die Stiftungen Druck und Einfluss auf die Banken ausüben können, deren Anteilseigner sie sind, wie die jüngste Affäre Profumo - Unicredit belegt. Laut Gesetz müssen 90% der wirtschaftlichen Ressourcen der Stiftungen in Initiativen lokaler Art investiert werden, dh in der Region, zu der sie gehören. Deshalb sind Politik und Kommunen an einem guten Verhältnis zu Bankstiftungen so interessiert. WIE VIELE STIFTUNGEN SIND IN ITALIEN? WELCHE GRÖSSE HABEN SIE? In Italien gibt es insgesamt 88 Stiftungen mit Bankherkunft, die sich in Größe und Arbeitsweise unterscheiden. Sie sind alle sehr groß: Die 18 wichtigsten haben 76, 9% des Gesamtvermögens der italienischen Stiftungen und die ersten 6 (Stiftung Cariplo, Stiftung Monte dei Paschi di Siena, Stiftung Compagnia di San Paolo, Stiftung Cassa di Risparmio di Verona und Vicenza Belluno) Ancona, Cassa di Risparmio di Torino Foundation) hält rund 49%. WER KOMMANDIERT IN EINER STIFTUNG? Es kommt auf das Gesetz an. In der Regel sind dies der Präsident, der Verwaltungsrat (ein beratendes und strategisches Organ mit Weisungs- und Kontrollbefugnissen über die Stiftung), der Verwaltungsrat mit exekutiven Aufgaben, der Verwaltungsrat der Rechnungsprüfer und der Generalsekretär. Diese Organe halten in der Regel rund vier Jahre. WAS IST POLITIK MIT STIFTUNGEN? Zum Beispiel kann die Politik durch die Ernennung von Räten einen starken Einfluss haben. In der Regel werden die Mitglieder des Rates von den örtlichen Behörden, den Gemeinden, den Provinzen, den Regionen sowie von den Handelskammern, Vertretern der akademischen Welt und des Freiwilligensektors gewählt. Kürzlich wurde der Generalrat der Cariverona Foundation erneuert, der erste italienische Anteilseigner von Unicredit, an dem eine große Gruppe von Männern aus der Nähe der Northern League teilnahm, die eine grundlegende Rolle in der Profumo-Affäre spielten. WER WÄHLT DEN BETRIEB VON BANKEN? Die Reform des Bankensystems hat die Bank von Italien angewiesen, die Arbeit der Banken und aller Finanzinstitute zu überwachen. Das Gesetz verpflichtet die Bank von Italien, die Art und Weise der Bankenverwaltung zu überwachen, wobei die allgemeine Stabilität, Effizienz und Wettbewerbsfähigkeit des Finanzsystems besonders zu berücksichtigen sind. Die Bank von Italien muss auch die Transparenz der Vertragsbedingungen für Bank- und Finanztransaktionen überwachen, um die Verbesserung der Beziehungen zwischen Banken und Kunden zu erleichtern.